Президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян в интервью корреспонденту ИА "РосФинКом" рассказал о ключевых проблемах современной российской банковской системы, а также о текущих задачах и планах Ассоциации.

ИА "РосФинКом": Несмотря на то, что российский рынок, по единодушному мнению аналитиков, пока не так сильно, как многие другие рынки, поддается воздействию негативной информации, приходящей из США, российские банкиры продолжают жаловаться на трудную ситуацию с ликвидностью. В чем корень российских трудностей?

Финансовый рынок во всем мире очень чувствителен к внешним и внутренним проявлениям нестабильности. В настоящее время внешняя нестабильность, безусловно, имеет место. Есть в мире и ожидания еще более крупных неприятностей, чем те, что мы наблюдаем сейчас. Разумеется, у всего этого имеются объективные причины. И не только объективные. Время от времени из уст весьма авторитетных в мире специалистов раздаются заявления, которые подливают масла в огонь негативных ожиданий, порождают панические настроения.

Наша страна не могла оставаться в стороне от событий на мировом финансовом рынке, частью которого мы являемся. Дело в том, что на российском внутреннем рынке банки живут в обстановке искусственной нехватки ресурсов. Они фактически выпихнуты за рубеж в поисках денег. И как только за рубежом возникли проблемы, наши финансисты мгновенно забили тревогу.

ИА "РосФинКом": То есть зарубежный кризис опасен для нас потому, что наша собственная финансовая система неадекватна требованиям развития экономики. Каковы причины этой неадекватности?

Корень наших проблем кроется в простой математической коллизии. В последние годы у нас так или иначе пропагандировались иностранные заимствования для корпораций. Дескать, это хорошо - на Западе цена кредитов невысокая. Кстати, Ассоциация российских банков всегда предостерегала против западной финансовой "иглы". Мы говорили и говорим - это ненормально. Дело в том, что на иностранные заимствования необходимо смотреть не с точки зрения величины процентов по кредитам, а в сравнении со стоимостью российских размещений за рубежом. В этом плане получается, что заимствования российских корпораций весьма дороги. Ведь стоимость размещения российских денег в иностранных активах существенно ниже. В первую очередь это касается размещения за рубежом российских государственных средств. Так что восторгаться дешевизной иностранных кредитов не стоит, наша страна кредитует Запад еще дешевле. А сейчас мы, сократив госдолг, одновременно увеличили на $360 млрд. корпоративный долг.

Поэтому необходимо привести внутренний кредитный рынок в соответствие с потребностями его развития, а не работать по действующему ныне принципу, который в итоге ставит наших кредиторов в неконкурентные условия по отношению к иностранным поставщикам финансовых ресурсов.

Сейчас говорят, что денег в стране много. Да, много, но не у банков, а у государства. Банки вынуждены преимущественно работать лишь с краткосрочными ресурсами, а этими средствами обеспечить все потребности экономики невозможно. Отсюда проблемы с ликвидностью. Насущная проблема для России заключается в том, чтобы вытащить из системы государственного распределения долгосрочные ресурсы и направить их на кредитный рынок.

Впрочем, в этом смысле мировой кризис ликвидности, кажется, пошел нам на пользу. Финансовые власти нашей страны поняли, что пора менять политику.

ИА "РосФинКом": Какие конкретно шаги необходимы, чтобы привести российскую кредитную систему в соответствие с потребностями экономики?

У нас наблюдается серьезный финансовый рост, который сопровождается "бешеными" ценами на нефть и другие энергоносители. Многие ответственные люди начинают понимать, что нынешнее обилие денег лучше бы направить в экономику. Однако необходимо еще понять, что направлять их надо не по распределительной модели, которую мы так любили и к которой привыкли, но через механизм кредитования, обеспечивающий возвратность этих средств, а поэтому эффективность их использования и отсутствие инфляционных последствий. Тем более что маховик развития экономики уже запущен. Конечно, чтобы изменить политику, понадобится определенная воля. Надеюсь, нашей стране ее хватит, и правильные решения будут приняты. Важны, естественно, не только решения, но и то, как они реализуются на практике.

Прошло уже больше года с момента появления президентского поручения по вовлечению средств пенсионных накоплений граждан в кредитный оборот. Есть поручения президента об обеспечении максимальной доступности банковских услуг, развитии кредитного рынка и др. Словом, на высшем уровне государственного управления есть понимание важности проблемы. Но не на исполнительском уровне...

Я думаю, что необходимо существенно доработать такой основополагающий документ, каким являются "Основные направления денежно-кредитной политики". В нем пока вообще нет раздела о развитии кредитования в России. Прежде всего, в этом разделе должен быть сформулирован порядок функционирования системы инструментов рефинансирования кредитов. Необходимо также дополнить этот документ положениями, в которых будет регламентировано использование средств пенсионных и специальных фондов в кредитном обороте.

Кроме того, в условиях профицитных тенденций, государство должно пойти на снижение НДС, должна быть упрощена система кредитования. Сейчас на первом месте - борьба с отмыванием средств, все активные действия предпринимаются лишь в этом направлении. Конечно, это важное дело, необходимо удалять с рынка тех, кто работает недобросовестно. Однако при этом мы должны думать о развитии остальной, здоровой части экономики.

АРБ выступила с целой серией законодательных предложений, связанных развитием срочных операций, рынком производных финансовых инструментов, с расширением возможностей АИЖК и банков по развитию ипотеки и т. д. Наш пакет предложений состоит более чем из ста пунктов.

ИА "РосФинКом": Система, которая сложилась на межбанковском рынке России, когда кредиты коллегам предоставляет очень малое количество банков, сильно отличается от того, что имеет место в других странах. Для России неизбежна такая система?

Такой неизбежности нет. Однако рынок МБК очень чутко реагирует на общее состояние здоровья всей финансовой системы страны. Когда она в нормальном состоянии, то доверием на рынке МБК может пользоваться очень широкий спектр банков. В то же время, как только финансовые власти предпринимают недостаточно продуманные действия, как это было в 2004 году, либо случаются некие объективные катаклизмы, как в 2007 году, этот рынок очень быстро сжимается.

ИА "РосФинКом": Сейчас активно дискутируется ситуация на российском ипотечном рынке. Многие аналитики утверждают, что на нем в ближайшее время должны произойти существенные изменения. Дескать, останутся только крупные банки и иностранные "дочки"...

Я считаю, что такие оценки не верны. На самом деле у крупных участников рынка будут крупные объемы предоставляемых кредитов, а у мелких - мелкие объемы. Причем, как и сейчас, мелкие игроки будут в том числе выступать в роли агентов, продающих закладные более крупным финансовым структурам. Я думаю, что этот рынок будет постепенно адаптироваться к изменяющимся условиям и сегментироваться.

ИА "РосФинКом": Оглядываясь назад, как вы оцениваете результаты реализации решения Банка России, обязавшего коммерческие банки раскрывать эффективную ставку по кредитам?

Сама идея раскрытия всех платежей по кредиту - безусловно, полезная. Клиент должен понимать, сколько он в конечном итоге заплатит. Но для этого не было необходимости придумывать сложные формулы. Все, что связано с платежами, должно доводиться для заемщика - это бесспорно. Однако сейчас многие жалуются на то, что нынешняя система получилась очень сложной для понимания, то есть мало что дала клиентам. Не исключено, что очень скоро АРБ совместно с Роспотребнадзором выступит с инициативой об упрощении раскрытия эффективной ставки. Речь в данном случае о том, чтобы банки в будущем могли бы, вместо расчета эффективной ставки, просто "выделенным шрифтом" доносить до граждан правила и условия по кредиту.

ИА "РосФинКом": Насколько эффективными, по вашим оценкам, будут новые совещательные органы, создаваемые при Банке России?

Я меня лично к этому двоякое отношение. С одной стороны, я отнесся к этой инициативе без особого восторга. Дело в том, что АРБ уже давно тесно и плодотворно сотрудничает с Банком России по самым сложным вопросам в рамках уже действующего Консультативного Совета. Когда-то представители ЦБ жаловались, что мы якобы слишком много отвлекаем их для участия в наших мероприятиях. Я тогда говорил - "много" здесь быть не может. Очень полезно на стадии разработки, даже на стадии зарождения каждой своей идеи по надзору консультироваться с банковским сообществом. "Решение - за вами, но вы должны узнать нашу позицию и оценить ее адекватность," - подчеркивали мы. Сейчас ЦБ вполне осознает пользу от сотрудничества с нами. И, кстати, мы в последнее время добились важных решений, принятых ЦБ. Например, было увеличено число бумаг, принимаемых ЦБ в залог по сделкам РЕПО. И было сделано много других полезных для кредитования шагов.

В нашем Совете работают представители различных банков - и крупных, и малых. Эти люди регулярно собираются вместе с руководством ЦБ и обсуждают различные проблемы работы банковской системы страны. Я думаю, что создание еще одного консультативного органа при ЦБ не повредит нашей совместной работе, хотя и не сильно повысит ее КПД. Если, как предполагается, новый орган будет состоять из экспертов, то сложившейся практике это не станет помехой. Был один консультативный орган, будет два.

ИА "РосФинКом": Какова главная цель, которую АРБ ставит перед собой в 2008 году?

Этот год будет очень сложным. Нам предстоит развернуть негативную тенденцию на международных рынка в пользу российского финансового рынка, задействовав для этого внутренние ресурсы. Это главное.

Чтобы Россия могла претендовать на статус мировой финансовой державы, мы должны обеспечить развитие всего финансового рынка. Рубль должен стать валютой международного уровня, по крайней мере, в евразийском масштабе. IPO иностранных компаний должны проводиться на российских биржах, а торги нефтью и газом должны постепенно переходить в рублевую систему измерения.