О работе нового Внешторгбанка 24, специализирующегося на услугах частным вкладчикам и малому бизнесу рассказал президент, председатель правления Внешторгбанка Андрей Костин.

Андрей Леонидович, что будет с нашими вкладами во Внешторгбанке после того, как начнет работать Внешторгбанк 24? Нам придется их переоформлять? Не пострадаем ли мы, ваши вкладчики?

Сразу скажу про всех вкладчиков. Действующим клиентам ГУТА-БАНКА, который с июля получил название ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги и работает под брендом Внешторгбанк 24, не потребуется переоформлять существующие договора из-за изменения названия банка. Действующие на момент переоформления ставки сохраняются до конца срока договора.
Если нынешние клиенты Внешторгбанка захотят обслуживаться во Внешторгбанке 24, им необходимо будет заключить новые договоры на обслуживание с новым банком. Наши вкладчики, естественно, не пострадают. Ведь само решение о создании в группе Внешторгбанка специального розничного банка было вызвано стремлением уделить как можно больше внимания потребностям и интересам частных лиц и малого бизнеса. Мы сконцентрировали усилия на работе с розничными клиентами. Это позволит нам создать структуру, максимально отвечающую именно их требованиям. Ориентация персонала Внешторгбанка 24 на работу с частными лицами поможет создать специфическую атмосферу взаимодействия банка и клиента. Во главе будут стоять интересы отдельного частного лица.
Продукты, которые предложит Внешторгбанк 24, будут максимально соответствовать ожиданиям вкладчиков, а ценовые параметры услуг будут одними из самых привлекательных на российском рынке.

А вы не боитесь, что после таких новшеств потеряете часть клиентов?

У нас просто нет оснований делать такие предположения! ВТБ известен на рынке как самый надежный российский банк, обладающий наивысшими рейтингами национальных и иностранных рейтинговых агентств, и почти на 100% принадлежащий правительству РФ. Мы доказали свою надежность и в условиях кризиса 1998 года, и во время прошлогодних событий на банковском рынке, когда мы чуть ли не единственные из российских банков увеличили число частных клиентов. Сегодня объем вкладов населения во Внешторгбанке превышает 70 млрд. рублей, только за первое полугодие текущего года эта цифра выросла почти на 20 млрд. рублей. Согласитесь, результат впечатляющий. Тем более что он существенно превышает динамику других крупных российских банков.
Внешторгбанк 24 - полноправный участник группы ВТБ, наряду с шестью банками в зарубежных странах и ещё тремя банками в регионах России. Эффективность группы ВТБ определяет и надежность Внешторгбанка 24, таким образом, при сохранении надежности ВТБ наш новый банк приобретет динамичность специализированной структуры. Мы уже в этом году увеличим капитал Внешторгбанка 24 на 9 млрд. рублей, это решение уже принято и одобрено Наблюдательным советом Внешторгбанка, в котором большинство членов составляют представители правительства РФ и Банка России.

А сколько вам придется вложить в проект нового розничного банка?

Это крупномасштабный проект, который потребует очень серьезных инвестиций. В ближайшем будущем мы намерены инвестировать в развитие Внешторгбанка 24 от 17 до 21 млрд. рублей. В целом мы хотели бы довести капитализацию Внешторгбанка 24 до примерно $1 млрд. на протяжении ближайших 2-3 лет, что сделает возможным создание достаточно мощной структуры, перед которой на розничном рынке ставятся самые амбициозные задачи.

Я - Ваш клиент, у меня есть банковские карты с логотипом ГУТА-БАНКА, я активно пользуюсь системой Телебанк. Ждут ли меня какие-либо изменения с началом работы Внешторгбанка 24? Что нужно сделать, чтобы меня продолжали обслуживать в обычном режиме?

Банковские карты с логотипом Гуты останутся действующими до окончания срока действия карты. После этого карты будут перевыпускаться на новом пластике с логотипом Внешторгбанк 24. А вновь открываемые карты будут выпускаться на новом пластике с логотипом Внешторгбанк 24.
Сегодня у нашего розничного банка Внешторгбанк 24 одна из самых продвинутых информационно-технологических систем обслуживания клиентов. Естественно, что все клиентские сервисы мы предложим в рамках Внешторгбанка 24. Его клиенты по-прежнему будут иметь доступ к многоканальным системам, которые позволят владельцам пластиковых карт и счетов, открытых во Внешторгбанк 24, круглосуточно, в любой день и из любой точки мира получать актуальную информацию о своих картах и счетах и проводить ряд операций по управлению своими счетами. Доступ к информации может происходить по нескольким каналам удаленного доступа - Интернет, телефон, SMS и WAP.

Я финансовый директор довольно крупного предприятия. Наша компания обслуживается во Внешторгбанке. Изменятся ли условия нашего обслуживания с началом работы Внешторгбанка 24, в частности, в рамках проекта выплаты сотрудникам зарплаты с использованием банковских карт?

Условия обслуживания юридических лиц Внешторгбанком не изменятся. Крупные клиенты, обслуживающиеся сегодня в ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги, могут быть переведены во Внешторгбанк. Банковские карты в рамках "зарплатных проектов" клиентов Внешторгбанка будут выпускаться в прежнем режиме, с логотипом Внешторгбанка.
Хочу отметить, что мы также прилагаем значительные усилия и для совершенствования обслуживания наших корпоративных клиентов. Наиболее эффективному удовлетворению потребностей корпоративных клиентов призвана способствовать структурная перестройка, в рамках которой нами внутри бизнес-блоков выделены функции по управлению основными направлениями клиентского бизнеса - корпоративного и инвестиционно-банковского обслуживания. Эта схема призвана обеспечить технологическое и организационное сопровождение работы с крупной и средней корпоративной клиентурой, учитывая специфику отдельных видов операций.

Я - частный клиент Внешторгбанка. Означает ли создание нового банка то, что с такими как я, физическими лицами, работу прекратят и "передадут" нас на обслуживание во Внешторгбанк 24?

Внешторгбанк 24 - это торговая марка, знак обслуживания, общий для Внешторгбанка и ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги. Пока они будут работать как отдельные юридические лица. Когда Внешторгбанк 24 укрепит свои позиции на рынке розничных банковских услуг и завоюет доверие клиентов, может быть принято решение о переводе всех розничных услуг в ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги.

У меня нет постоянной московской прописки, поэтому возникает проблема получения кредита. В Курске, где я прописан, мне отказывают, потому что я работаю в Москве, а в Москве - потому что нет прописки - вот такой замкнутый круг. Что бы вы посоветовали?

Чтобы стать клиентом ВТБ в рамках нашей программы ипотечного жилищного кредитования, не обязательно иметь постоянную регистрацию в городе, где вы приобретаете недвижимость. При условии, что вы действительно живете и работаете в Москве, обладаете достаточным доходом для того чтобы выплачивать кредит и внести первоначальный взнос, вы можете получить ипотечный кредит. Обеспечивает ваш кредит приобретаемая недвижимость.

Андрей Леонидович, вроде бы ипотечные условия Внешторгбанка сегодня одни из наиболее приемлемых на рынке. Я собираюсь взять кредит осенью, когда накоплю на первоначальный взнос за квартиру. Сохранятся ли условия кредитования на покупку жилья во Внешторгбанке 24? Сколько придется отдавать в месяц?

Мы продолжим нашу программу ипотечного жилищного кредитования, стартовавшую в 2003 году, и пользующуюся неизменным успехом у клиентов и в рамках Внешторгбанка 24. Для нас это направление важное, стратегическое и направленное на поддержку экономики России. Именно всей России, так как Программа реализуется и во всех регионах присутствия группы ВТБ. Условия выдачи кредитов на сегодня таковы - суммы от 10 до 500 тысяч долларов США или эквивалент в рублях. Размер кредита - до 85% от стоимости квартиры.
Процентная ставка при оформлении кредита на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья в долларах США в зависимости от срока - от 10,5 до 11,5% годовых, при оформлении кредита в рублях вне зависимости от срока - 15% годовых. Если заемщик приобретает квартиру в строящемся доме, то до момента оформления жилья в его собственность ставка будет выше - от 12,5 до 13,5% годовых в зависимости от срока кредитования. Но уже после оформления права собственности на имя заемщика она понижается до уровня процентных ставок по кредитованию приобретения готового жилья.
Сумма ваших месячных выплат напрямую зависит от срока погашения кредита, естественно, чем больше во времени растянута выплата, тем меньше придется отдавать банку ежемесячно. Сроки кредитов могут составлять 10, 15 или 20 лет, при этом по истечению первых трех месяцев разрешено досрочное погашение кредита без штрафных санкций. В таких длинных сроках кредитования - большое преимущество кредитных продуктов Внешторгбанка, ведь далеко не все участники рынка выдают двадцатилетние кредиты, которые позволяют существенно сократить ежемесячные выплаты по сравнению с более короткими сроками кредитования. Просто не у всех банков есть такие ресурсы.

А как вам удается находить средства, чтобы делать программы по той же ипотеке выгоднее, чем в других местах?

Дело в том, что Внешторгбанк - лидер среди российских финансовых институтов в области привлечения ресурсов на международных финансовых рынках. Ставки, которые действуют там, относительно низкие. Они позволяют нам эффективно кредитовать как российскую промышленность, так и частных лиц. Только в июне мы завершили масштабный проект по привлечению на международных рынках капиталов $1 млрд. на срок 30 лет, отмечу, срок рекордный для банков РФ. Аналогичный по объемам проект скоро будет реализован и на российском рынке - мы разместим два выпуска наших ценных бумаг сроком 8 и 10 лет на общую сумму 30 млрд. рублей.

Я хотел бы узнать, как может мелкий частный предприниматель получить кредит на развитие бизнеса? Под какие проценты и на каких условиях? Работает ли Внешторгбанк с регионами?

Для таких, как вы у нас есть два подходящих варианта - микрокредиты на сумму до 1 млн. рублей, срок займа составляет до двух лет, также мы выдаем кредиты на развитие бизнеса - от 1 млн. рублей до 29 млн. рублей со сроком до трех лет. Процедура максимально сжата во времени, срок выдачи по микрокредитам составляет от трех дней, по кредитам на развитие бизнеса решение принимается в течение десяти дней.
В качестве обеспечения мы рассматриваем практически любые активы предприятия - в залог банк берет оборотные средства, оборудование, недвижимость. Но при этом кредит должен быть обеспечен полностью. Использовать кредитные ресурсы вы можете, по сути, на любые цели бизнеса: пополнение оборотных средств, приобретение торгового, производственного или офисного оборудования, ремонт торговых и производственных помещений, приобретение автотранспорта или объектов недвижимости.
Важное преимущество наших кредитных продуктов - удобный график погашения кредитов: это могут быть и платежи равными долями, позволяющие заемщикам заранее планировать отвлечение средств на погашение кредита, и индивидуальный график, учитывающий специфику и сезонность вашего бизнеса. Процентные ставки в зависимости от срока кредита составляют от 13% годовых в рублях и 11% годовых в валюте. Набор документов для получения кредита минимален. Это официальные бумаги, подтверждающие статус предприятия, а также основные финансовые данные. Все остальное сделает кредитный эксперт, который сам при едет к вам в компанию, и на месте определит ее кредитоспособность.
Внешторгбанк приступил к реализации программы кредитования малого бизнеса год назад. Тогда она стартовала в филиалах Внешторгбанка в городах Санкт-Петербург, Нижний Новгород, Екатеринбург, Самара, Белгород, Воронеж, Ростов-на-Дону, Ярославль, Красноярск, Томск, Хабаровск и 4-х дополнительных офисах г. Москвы. Второй этап расширил число участников программы, включив в нее филиалы в городах: Астрахань, Владимир, Ижевск, Иркутск, Казань, Краснодар, Пенза, Пермь, Тюмень, Чебоксары, а также 3 дополнительных офиса Москвы. В рамках Внешторгбанка 24 мы запланировали и дальнше расширять региональный охват программы.

В ряде средств массовой информации недавно обсуждались темы возможного кризиса, связанного с ростом потребительского кредитования. Как вы считаете, Андрей Леонидович, возможен ли он?

Думаю, что эти опасения не имеют под собой реальной почвы. Теоретически нельзя отрицать, что рост кредитования населения несет в себе потенциальной риск. Но риск заложен в природе практически любого вида банковских операций. Сегодня, на мой взгляд, предпосылок для возникновения системного кризиса в банковском секторе из-за расширения кредитования населения нет. Во-первых, потому что этот вид операций - пока еще относительно небольшая величина в общих активах банковского сектора. Хотя это один из наиболее быстрорастущих видов бизнеса, всё же доля кредитов населению в общих активах банковского сектора на 1 января 2005 года составила всего около 8,5%. Во-вторых, потому что качество кредитного портфеля по физическим лицам как минимум соответствует качеству портфеля по крупным заемщикам. Это в целом по банковской системе, как следует из материалов Банка России. Исходя же из нашей банковской практики, могу сказать, что у Внешторгбанка просроченной задолженности по ипотечному кредитному портфелю вообще нет! В-третьих, потому, что появление какой-то критической массы невозвращенных населением кредитов, которая может нанести ущерб банковскому сектору в целом, возможно только, если существенно изменится общая экономическая ситуация. А сейчас стабильный рост экономики России, благоприятная конъюнктура мировых рынков не дают основания для таких прогнозов.
Но нельзя отрицать, что возникновение проблем у некоторых участников этого рынка вполне возможно. В этом случае всё зависит от того, насколько грамотную и взвешенную политику проводит конкретный банк, насколько его менеджмент способен держать под контролем ситуацию, от выработанных процедур принятия, оформления и реализации соответствующих кредитных решений. Поэтому замечу, что у Внешторгбанка в основу технологий работы, и, в частности, операций по кредитованию населения, положена международная практика предоставления финансовых услуг. Она позволяет эффективно обслуживать клиентов, обеспечивая четкий предварительный, текущий и последующий контроль за рисками.

Как определяются ставки по депозитам? Почему наиболее надежные банки предлагают всего 5% по рублевым вкладам, а менее известные банки - 12% и больше?

Разница между ставками наиболее надежных банков, таких как Внешторгбанк, и других участников рынка - это плата за риск, который вы несете, вложив деньги в банк, никому не известный и с непонятными перспективами. Вернет ли он вам вклад - большой вопрос. В благоприятной рыночной ситуации может быть и вернет, но если рыночные условия изменятся?
Вообще для того, чтобы существовать, выплачивать зарплату сотрудникам, получать прибыль, развиваться, банк должен размещать привлеченные ресурсы в активы: например, кредиты предприятиям. Естественно, тот банк, который привлекает "дорогие" средства, вынужден и кредитовать "задорого". Самым надежным клиентам рады дать кредит в любом банке, ведь конкуренция на этом рынке очень высока. Но они обслуживаются в наиболее крупных и стабильных банках, где стоимость кредитов ниже.
Поэтому, если вы доверили свои деньги крупному банку, обладающему высокими рейтингами и хорошей кредитной историей, прочной ресурсной базой и адекватной достаточностью капитала, то сомнений в возврате вклада практически нет. Отмечу, что именно этим критериям соответствует Внешторгбанк.

Кто руководит Внешторгбанком 24? Кто его владельцы, можно ли им доверять?

- Более 85% акций Внешторгбанка 24 принадлежит Внешторгбанку, владельцем которого, в свою очередь, является правительство РФ. Практически весь оставшийся пакет акций Внешторгбанка 24 принадлежит Российскому фонду федерального имущества. Доля Внешторгбанка в уставном капитале Внешторгбанка 24 еще более повысится после того, как в этом году проведется дополнительная эмиссия акций Внешторгбанка 24 в размере 9 млрд. рублей.
Президентом-председателем правления Внешторгбанка 24 стал хорошо известный финансовому миру специалист - Михаил Задорнов. В разное время он эффективно работал на высших постах в органах законодательной и исполнительной власти, в том числе был первым заместителем Председателя Правительства РФ и Министром финансов. Мы не сомневаемся, что он обладает необходимым потенциалом для того, чтобы возглавить данный проект, всеми качествами лидера и квалифицированного менеджера, чтобы сделать Внешторгбанк 24 успешным и выполнить поставленные в рамках проекта задачи.
Добавлю, что Внешторгбанк 24 - участник системы страхования вкладов, у него есть все необходимые лицензии на осуществление банковской деятельности: генеральная лицензия Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций, лицензия на осуществление операций с драгоценными металлами, лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг и т. д.