Москва, 29 марта, 2016, 08:00 — ИА Регнум. 29 марта вступают в силу поправки в закон о микрофинансовых организациях (МФО), предполагающие ограничения предельного размера долга по микрозаймам: совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа. Эксперты, опрошенные корреспондентом ИА REGNUM, полагают, что меры по очистке рынка микрокредитования от недобросовестных игроков вполне оправданны, при этом дальнейшее «закручивание гаек» в сфере МФО не имеет смысла, так как экономическая ситуация в стране порождает повышенный спрос на услуги МФО.

Микрозаймы порождают высокие риски

Сейчас рынок микрофинансовых организаций состоит из трёх разных сегментов: 38% составляют займы для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей. В этом сегменте благодаря господдержке размер ставок составляет от 10% годовых. 44% — это потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых. 18% приходится на так называемые «займы до зарплаты» — займы в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на короткий срок, не превышающий 1 месяца.

Как заявили корреспонденту ИА REGNUM в Банке России, ставки по этим займам высокие: оценка заемщиков и выдача займов производится очень оперативно, поэтому риск невозврата высокий. При просрочке таких займов долговая нагрузка может стать непомерной, предупреждают в ЦБ РФ.

С 29 марта устанавливаются ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процента не может более чем в 4 раза превышать сумму основного долга займа. Следить за ставками на рынке будет ЦБ РФ. Компании, которые пытаются на этом зарабатывать, с 29 марта не смогут этого делать, указывают в Банке России. Им придётся либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка. У Банка России нет задачи развивать рынок ради рынка — регулятор стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги, отмечается в материалах ЦБ.

Онлайн-займы будут не более 15 тысяч рублей

Единые нормы по предельному размеру долга устанавливаются и для компаний, занимающихся онлайн-кредитованием. Сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тыс. рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон. Привлекать инвестиции граждан смогут только крупные устойчивые микрофинансовые компании (МФК) с достаточным размером капитала — не менее 70 млн рублей. Кроме того, устойчивость такой МФК будет контролироваться по шести экономическим показателям, и если регулятор сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся ее учредителями, а также выпускать облигации, говорится в материалах ЦБ РФ.

Только микрофинансовые компании с собственным капиталом не менее 70 млн рублей имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 млн рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 млн рублей. Микрокредитные компании, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тыс рублей. Инвестиции и микрозаймы не застрахованы — при банкротстве МФО легко потерять свои сбережения, напоминает регулятор.

Это уже не первые законодательные шаги, направленные на ограничение аппетитов МФО — так, в 2015-м по инициативе правительства был принят закон, запрещающий МФО работать с материнским капиталом. В Госдуму также внесен ряд законодательных инициатив, направленных против МФО, — так, законодательное собрание Ленинградской области предлагает МФО запретить работать с физлицами, оставив им только юрлиц, а депутат от ЛДПР Сергей Вайнштейн предложил максимально ограничить проценты по микрозаймам двойным размером ключевой ставки ЦБ, которая составляет сейчас 11% — то есть, по замыслу депутата, процентная ставка по микрозаймам не должна превышать 22% годовых.

«800% годовых — не миф, а реальность»

Крупные участники рынка МФО поддерживают усилия ЦБ в деле упорядочивания ситуации в этой области. «Действия Центробанка обоснованы, и мы полностью поддерживаем его инициативы в данном направлении. Если со временем ЦБ действительно реализует все заявленные положения, то никакого урона для потребителей не последует. Когда ЦБ говорит о том, что процент займа не может превышать сумму в четырехкратном размере, — это правильно. К сожалению, на рынке такие проценты, как 700−800% годовых, ― это не миф, а реальность. Чтобы в этом убедиться, можно просто внимательно ознакомиться с условиями предоставления займов», — отметил генеральный директор компании SmartCredit Андрей Гойлов.

При этом попытки запретить МФО будут направлены против потребителей, предупреждают эксперты. «Спрос населения на заёмные средства до сих пор остается высоким. В то время как банки ограничивают выдачу потребительских кредитов, пытаясь сократить риски, кто-то должен удовлетворять спрос населения. Банки не выдают 10 тыс рублей на неделю, кредит в банке рассчитан на более серьёзные суммы — от 50 тыс рублей и на больше сроки. Потребность граждан в небольших денежных ссудах, когда деньги нужны срочно, могут удовлетворить только МФО, деятельность которых строго регламентирована законодательством и регулируется ЦБ», — заявил генеральный директор глобального бизнеса онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» Андрей Петков.

«Запрет МФО вернет рынок в 90-е годы»

По его словам, инициативы парламентариев по запрету МФО являются популистскими. «Если сейчас запретить МФО, весь рынок откатится к 90-м годам и вернется к подпольным ростовщикам, которых никто не сможет контролировать, клиенты окажутся в полной незащищенности. Сейчас граждане защищены законом, их права отстаивает омбудсмен», — напомнил Петков.

Экономическая ситуация, с одной стороны, порождает огромный спрос на заёмные средства, которые по ряду причин не могут предоставить банки, с другой — генерирует большое количество социального дефолта, подчеркивает эксперт. «Никакой разумный игрок финансового рынка не захочет кредитовать клиента, находящего на грани или за гранью социального дефолта. Даже постоянные клиенты попадают в просрочку. Мы адекватно оцениваем эту ситуацию и не хотим раздавать деньги абсолютно всем, кто в них нуждается, потому что они не вернутся. Займы в МФО — это удобный финансовый инструмент для заёмщика, которым необходимо научиться правильно пользоваться. Задача МФО — грамотно выбирать тех, кому давать деньги. Когда на рынке останутся только крупные надёжные микрофинансовые компании, с прозрачными условиями кредитования и осуществляющими деятельность в рамках законодательства, тогда и будет порядок», — пояснил Петков.