Доклад главы ЦБ Армении: "В банковском секторе страны нет коррупции и теневой экономики"
Армения, 8 июня, 2006, 14:40 — ИА Регнум. Доклад председателя Центрального Банка Армении
"Банковский надзор: генератор или тормоз развития банковской системы"
"Сегодня я буду говорить об оценке деятельности банковского надзора с точки зрения развития банковской системы. Ключевым словом для разборки этой темы является "развитие", и поэтому необходимо, прежде всего, разобраться с этим понятием. Для того, чтобы понять, есть развитие или нет, необходимо, прежде всего, понять, кто является субъектом, какие цели он преследует и кто оценивает результаты действия. Под развитием мы понимаем изменение качественных характеристик объекта в результате реализации одного или нескольких проектов с четко заданными целями, осуществляемых субъектом (субъектами) развития. Зачастую, не углубляясь в качественные характеристики объекта, развитие подменяется ростом, и, в частности, когда обсуждают развитие банковской системы, апеллируют такими показателями, как рост активов, доля активов в ВВП, уровень капитализации и так далее. На наш взгляд, ни в коей мере не преуменьшая значения этих показателей, для оценки развития необходимо использовать несколько иной подход. А именно, соотносить полученные результаты с поставленной целью. Часто путаница возникает из-за того, что оценщиков развития банковского сектора много, и каждый из них, имея собственное представление о развитии, не углубившись в цели проекта дает неадекватные оценки. Вне целей, заданных реформатором, невозможно оценивать - является банковский надзор тормозом или генератором развития банковской системы.
Существуют три этапа развития банковских систем наших стран: стадия очищения, стадия регулирования (становления) и стадия развития.
Основными характеристиками стадии очищения являются: хаотическое возникновение банков, большое количество банкротств, частая смена собственников, формирование законодательства, становление банковского надзора. На этом этапе цель развития банковской системы была очевидна - это очищение. Очевиден был также и субъект развития (банковский надзор) и проекты, реализованные в соответствии с поставленной целью. В Армении мы реализовали проект по совершенствованию законодательства о банкротстве, в соответствии с которым банковскому надзору были предоставлены все необходимые полномочия по осуществлению банкротства с минимальными социальными последствиями, законодательно были четко прописаны довольно жесткие критерии неплатежеспособности, в том числе и субъективная оценка со стороны ЦБ деятельности банка. В результате реализации этого проекта было ликвидировано около 30% банков, при этом количественные показатели банковской системы восстановились в течение года. В России был реализован всем вам известный проект по введению системы страхования депозитов физических лиц.
Для стадии становления характерными чертами являются: укрупнение банковских институтов, выявление основных игроков на банковском рынке, формирование основных элементов институциональной среды банковского сектора, приведение в соответствие международным практикам норм банковского надзора и регулирования, а также практики корпоративного управления. На стадии становления также очевидна цель развития банковской системы - это стабилизация, и основным субъектом развития является банковский надзор. Международные каноны банковского надзора и регулирования четко задают вектор, вокруг которого органы банковского надзора практически всех стран СНГ, и осуществляют соответствующие мероприятия. В основном, это рекомендации Базельского комитета и другие документы, регулирующие банковский бизнес, без внедрения которых невозможна международная банковская деятельность. Насколько удалось банковскому надзору реализовать проекты на втором этапе - оценку, как правило, дают международные организации, проводя различные исследования на соответствие международным практикам. И, ознакомившись с этими документами, можно оценить, является ли банковский надзор тормозом или генератором развития. Таким образом, на первом и втором этапе проблемы оценщиков не возникает, так как цели очевидны.
На этап развития вступили лишь немногие банковские системы стран СНГ. Для этого этапа основными характеристиками являются: выстраивание единой модели финансового рынка и формирование институциональной среды, соответствующей выбранной альтернативной цели развития.
Какая цель развития может быть задана для банковских систем наших стран на третьем этапе? Предлагаю рассмотреть три основные альтернативы. Естественно, они не являются взаимоисключающими, но приоритеты должны быть изначально очерчены.
Первая альтернатива предполагает поддержание стабильности банковской системы. Основной функцией банков в рамках этой модели является выполнение посреднической функции в платежно-расчетной сфере. Аккумуляция ресурсов и кредитование экономики не являются ключевым источником создания стоимости, а реальный сектор финансируется за счет небанковских источников.
Вторая альтернатива характеризуется наращиванием банковской системой посреднической функции, связанной с аккумуляцией ресурсов и кредитованием экономики. В этой модели банкам не присуща инвестиционная функция, для реализации которой создаются небанковские финансовые институты.
Третья альтернатива связана с выполнением банковской системой функции локомотива развития экономики в целом. В этой модели активизируется инвестиционная составляющая деятельности банка, и банки в большей степени позиционируются как управленческие институты, оказывая существенное влияние на решения, принимаемые в других секторах экономики.
На третьем этапе цель не очевидна, и для того чтобы понять, являются ли надзорные органы тормозом или генератором развития, прежде всего необходимо определиться с проектами развития и соответственно с целью, и только потом оценивать, насколько банковская система сегодня далека от банковской системы, которую мы выстраиваем. Это означает, что у всех участников рынка - банки, потребители, регулятор - должно быть единое видение будущего банковской системы. Формирование и видения может взять на себя правительство в лице министерства финансов, и центральный банк, и группа банков (в виде банковской ассоциации). Не может быть развития без проекта, когда нет целенаправленной деятельности, открытой декларации, транспарентности осуществляемых мероприятий. Субъект, осуществляющий проектное действие, должен обладать соответствующими полномочиями, ресурсами и методами. Очевидно, что прежде всего все участники рынка должны обсуждать декларируемый проект, и после его принятия все участники обсуждений автоматически становятся участниками проекта, в рамках которого достаточно легко оценить, является ли банковский надзор тормозом или генератором.
Мы придерживаемся третьей альтернативы, где банки выступают локомотивом развития экономики. На сегодня ведется активная работа по пересмотру законодательства и других нормативных актов, которая должна обеспечить допуск банков на инвестиционный рынок. Банки в Армении - это ключевая отрасль, где накапливается управленческий опыт, в том числе опыт корпоративного управления, управления рисками и финансовыми потоками. В реальности, именно банки смогут продвигать корпоративное управление на предприятиях реального сектора. Это, с одной стороны, будет сокращать уровень теневой экономики, с другой - увеличивать количество кредитоспособных, транспарентных предприятий.
На сегодня, основная проблема развития экономики в целом - это коррупция и уровень теневой экономики. Если в банковской системе Армении эту проблему удалось решить, то необходимо использовать потенциал банков, как субъектов заинтересованных в решении этих проблем в других секторах экономики Армении. Этот проект мы должны реализовать совместно с банковским сообществом.
Тема Конгресса заявлена как "Базельские рекомендации: подходы и реализация". В рамках этой темы правомерно задаться вопросом: может ли "Базель-2" стать проектом развития для банковской системы? Наш ответ - однозначно нет, не может. Пока не будет задано четких целей развития, невозможно будет ответить на вопросы: "Как внедрять Базель-2?", "Каковы должны быть этапы его внедрения?", "Какие реалии нынешней ситуации необходимо учитывать, а какие игнорировать?" и внедрение новых стандартов будет постоянно встречать сопротивление. "Базель-2" для нас - это новый инструмент как для самих банков, так и для банковского надзора, грамотное использование которого в рамках поставленных целей может способствовать реализации проекта.
Обобщая вышесказанное, я хотел бы сформулировать основные тезисы моего доклада:
Развитие может быть только проектным, должен возникнуть субъект, который возьмет на себя ответственность за реализацию проекта развития и без проектности невозможно оценивать деятельность регулятора. На стадии очищения и становления банковский надзор является генератором развития банковской системы, так как цели и реформаторы очевидны. На новом этапе развития банковский надзор может стать тормозом, так как цели не очевидны, видение будущего банковской системы различно и есть как минимум три альтернативы для выбора. На сегодня, основной вызов, стоящий перед нами - это четкое описание желаемой цели развития".