Заместитель председателя правления ЗАО «Гринфилдбанк»
Тема: «Новые возможности кредитования для физических лиц и малого бизнеса в кризисный период»
Конференция проводилась 20 августа 2009 с 13 до 14 часов по московскому времени
Сегодня на рынке банковских услуг представлен широкий диапазон игроков. За прошедшие годы в России вкладчики множества банков оказывались «не у дел» и теряли свои деньги. И в настоящее время мы слишком часто слышим, что у банков отбирают лицензии, что не лучшим образом сказывается на репутации банковской системы в целом. Что, по-вашему, необходимо делать государству и банкам, чтобы не просто «тянуть одеяло на себя», привлекая любыми способами как можно больше клиентов, а действительно вернуть доверие населения. — Ирина
Государство уже сделало самый важный шаг – с 2004 года функционирует система страхования вкладов. Благодаря этому за последние 5 лет существенно выросли объемы денежных средств граждан, привлеченных банками в виде вкладов. Также за счет того, что система страхования вкладов существенно повысила уровень доверия граждан, был смягчен шоковый эффект финансового кризиса осенью прошлого года.
В свою очередь, банки любят упоминать в рекламе, что они присутствуют на рынке уже N лет. Срок «жизни» банка действительно косвенно может свидетельствовать о его способности своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства перед клиентами. Отзыв лицензии у отдельно взятого банка практически всегда есть следствие некачественного менеджмента данного кредитного учреждения.
Поэтому проблему доверия к какому-либо конкретному банку либо к банковской системе в целом можно решить только путем постоянного стремления каждого банка усовершенствовать свой бизнес, кропотливого труда всего коллектива банка - от кредитного инспектора до председателя правления - по предоставлению клиентам качественного банковского сервиса.
Как вы можете прокомментировать предложение главы Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова о необходимости девальвации российского рубля на 40%. Насколько вы считаете такое предложение реалистичным и полезным для российской экономики. Аксаков в своем видеоблоге 6 августа предложил резко девальвировать рубль на 30–40%, «чтобы помочь промышленности». По мнению депутата, от этого выиграют все: «продукция станет конкурентоспособной, заводы заработают, появятся рабочие места», в банки начнут поступать долги от предприятий, а долги предприятий обесценятся. Аксаков признал, что минусом девальвации будет инфляция. — Мария. Москва
Выгоду от данного высказывания в первую очередь получили валютные спекулянты вследствие резко повысившейся волатильности курсов евро и доллара по отношению к рублю.
Если же говорить о последствиях осуществления данного предложения, то они, по нашему мнению, будут следующие:
1) Существенно вырастут доходы экспортеров сырья, которые имеют издержки в рублях, а доходы от экспортной выручки - в валюте;
2) Существенно пострадают все заемщики, имеющие долги, номинированные в твердых валютах. Причем это коснется как компаний и банков, выпускавших евробонды или получавших займы на Западе, так и простых граждан, выплачивающих валютный кредит за автомобиль или жилье;
3) Действительно вырастет инфляция, поскольку преобладающее большинство товаров (как промышленного назначения, так и бытовых) либо импортируется напрямую из-за рубежа, либо производится на территории РФ с использованием импортных компонентов;
4) Исходя из вышеизложенного – резко снизится уровень жизни у большей части населения (за исключением тех, чьи доходы связаны с экспортом сырья);
5) Предположение «продукция станет конкурентоспособной, заводы заработают, появятся рабочие места» в свете вышеизложенного нельзя признать корректным, поскольку внутренний спрос сожмется, а выходить на внешний рынок будет проблематично, поскольку подавляющее большинство наших предприятий являются технологически отсталыми по сравнению с иностранными конкурентами.
Обслуживает ли банк государственную помощь предприятиям? И если да, то
по какой ставке получает деньги от государства и по какой выдаёт предприятиям? — Николай
Гринфилдбанк не получает государственной поддержки и развивается за счет средств акционеров и собственной прибыли. В частности, в настоящее время запущена процедура увеличения капитала банка до размера в 5 миллионов евро.
Мы продолжаем кредитовать наших клиентов (как физических лиц, так и малый и средний бизнес) исключительно за счет собственных средств и временно свободных средств предприятий и граждан, привлеченных во вклады и депозиты.
Средства государственного бюджета, направленные на поддержку отечественных предприятий, через наш банк не проходят.
Для этого используются банки, контролируемые государством (в первую очередь ВЭБ, Сбербанк и Россельхозбанк).
Каково соотношение активов и пассивов банка, много ли у него "токсичных" активов? — Олег подмосковье
«Токсичных активов» у нас нет, поэтому соотношение активов и пассивов – 1 к 1 (как и у всех нормально функционирующих банков).
Уровень просроченной задолженности – 1,5 - 1,7% от общего объема кредитного портфеля (эта цифра колеблется в зависимости от объема неиспользованного лимита по кредитам, предоставленным в форме овердрафта).
Разнообразные рейтинговые агентства постоянно сообщают о присвоении рейтингов кредитоспособности банков. Как по вашему, насколько эти рейтинги соответствуют реальному положению дел? — Марина
Любой рейтинг опирается на анализ информации из прошлого и является по сути своей попыткой предсказать будущее. Я не хотел бы, чтобы мои слова восприняли как попытку очернить огромное количество аналитиков, трудящихся в рейтинговых агентствах и финансовых учреждениях по всему миру, но, по моему мнению, прогнозы аналитиков практически не работают в период кризиса. С учетом постоянно меняющейся обстановки можно пытаться предсказать события, ожидаемые в течение ближайшего месяца, не более того.
Возможен ли в вашем банке такой же компьютерный сбой, как недавно произошёл в Сбербанке, и почему он по-вашему произошёл? — Алексей Киров
К сожалению, от компьютерного сбоя не застрахован никто.
По версии Сбербанка, сбой произошел из-за некорректного перехода на обновленное программное обеспечение. Вероятнее всего это истинная причина.
Сейчас многие банки обещают вкладчикам такие высокие проценты – вплоть до 18%, что сразу возникает вопрос, что такие высокие прибыли банки могут заработать только на торговле наркотиками. Что это значит - что банки ожидают рублёвой инфляции в 18%, а вклады сразу перегоняют в доллары? — .
Банки не могут перегонять полученные от клиентов рубли в валюту в ожидании девальвации рубля без ограничений.
Существует такое понятие как «валютная позиция». По сути своей, это разница между активами и пассивами банка в определенной валюте. Таким образом, если банк получит от клиентов рублевые вклады и проконвертирует эти рубли, например в доллары, то у банка возникает положительная валютная позиция (т.е. сумма долларовых активов будет больше суммы долларовых пассивов).
По требованиям Центробанка РФ, допускается наличие открытой валютной позиции на сумму не более чем 10% от значения капитала банка.
Таким образом, банки должны балансировать свои валютные активы и пассивы. Косвенным подтверждением этого факта для широкой публики является то, что в последнее время многие банки снижают ставки по валютным депозитам физических лиц. Это происходит потому, что банки не могут разместить привлеченную от вкладчиков валюту в кредиты (спрос на валютные кредиты сейчас сильно упал из-за того, что потенциальные заемщики боятся резкого повышения курса доллара/евро по отношению к рублю.) и боятся нарушить требование ЦБ.
Высокие же ставки по рублевым вкладам объясняются в первую очередь тем, что банки подняли ставки по рублевым кредитам и за счет этого могут обеспечить себе достаточную доходность даже в том случае, если они будут привлекать вклады по 14 – 16% годовых в рублях (18% - это действительно слишком высокие ставки на настоящий момент).
Скажите, пожалуйста, каковы ваши ожидания по итогам финансового
года в США? Насколько я знаю, он наступит 1 октября. В прошлом году
именно после этого дня разразился финансовый скандал, что привело
к краху некоторых банков. В этом году 1 октября тоже станет днем ИКС?
Можно ли заранее предсказать, каковы будут итоги работы финансовой
системы США? — =
Многие специалисты считают началом кризиса известие о банкротстве одного из крупнейших американских инвестиционных банков – Leman Brothers – о котором было объявлено 15 сентября 2008 года. Поэтому привязка в вопросе к 1 октября не совсем понятна.
Соответственно, говорить о том, что 1 октября 2009 года станет днем Х, нет никаких оснований.
В любом случае, как я уже отмечал - во время кризиса крайне сложно делать прогнозы о событиях, отстоящих от текущей даты более чем на месяц. Поэтому говорить о том, что будет происходить на финансовых рынках в октябре сейчас сродни гаданию.
В 2009 году финансовые рынки не падали так стремительно как в 2008 году, но и бурного роста замечено не было. Как вы считаете, это говорит о том, что дно кризиса уже достигнуто? — Андрей Петрович. Люберцы
Во-первых, если оценить не абсолютные, а относительные измения индексов, то нельзя сказать, что рынки не падали/не росли. Индекс РТС колебался в течение 2009 года в диапазоне от 600 до 1200 пунктов (размах более 100%!), Доу-Джонс – от 6500 до 9500 пунктов (колебания более 45%).
На мой взгляд, это свидетельствует о том, что на мировых рынках до сих царит не финансовый кризис (ликвидности правительствами ведущих государств закачано с избытком), а кризис доверия к финансовым инструментам.
Занимается ли "Гринфилдбанк" инвестированием средств своих клиентов в акции и пр.? Если нет, то собирается ли заняться этим в ближайшее время? — Елена, Санкт-Петербург
В настоящее время наш банк не имеет набора лицензий профессионального участника рынка ценных бумаг. Поэтому мы не можем оказывать нашим клиентам подобных услуг.
Мы планируем получить необходимые для совершения брокерских, дилерских и депозитарных операций документы в течение будущего года.
Каков может быть разумный выход из создавшейся ситуации с неплатежами по
потребительским кредитам? Люди теряют работу, коллекторы и банки требуют
- совершенно справедливо - соблюдения договоров займа, люди бы и рады
соблюдать, но им просто нечем. — *
Это очень важный вопрос, но единого ответа на все случаи тут нет и быть не может – каждый факт несвоевременного возврата кредита нужно рассматривать в индивидуальном порядке.
В последнее время банки стал значительно лояльнее подходить к заемщикам, имеющим временные финансовые трудности, но предлагающим реалистичные планы по выходу из сложившейся ситуации.
В тоже время, к сожалению, отмечаются попытки некоторых недобросовестных заемщиков уклоняться от выполнения своих обязательств со ссылкой на кризис.
В любом случае непростые времена ждут как заемщиков, которые неосмотрительно набрали слишком много долгов, так и банки, которые в своем стремлении нарастить долю рынка потребительского кредитования, сквозь пальцы смотрели на платежеспособность заемщиков. Выиграют те, чье отношение к кредитованию было взвешенным и консервативным.
Есть мнение, что волна банкротств мелких банков окажет только оздоравливающий эффект на российскую банковскую систему и повысит её эффективность. Как Вы считаете, какое количество банков является для России оптимальным? — *
Вопрос о оптимальном количестве банков поставлен некорректно. Необходимо говорить об оптимальном количестве банковских офисов на 1000 жителей. По этому показателю Россия существенно отстает от развитых стран Европы и США. Кроме того, с учетом географических особенностей нам следует ориентироваться скорее на США, а не на европейские страны, где население проживает относительно компактно. В настоящее время в США функционирует около 7000 банков, причем во многих небольших городах успешно работают именно локальные малые кредитные организации. Вероятнее всего банковская система РФ будет развиваться таким же образом – несколько десятков крупных финансовых структур с разветвленной филиальной сетью в относительно крупных городах и ряд региональных банков, имеющих сильные позиции в отдельных округах, областях или даже в пределах одного города.
Как вы думаете, насколько действия в кризис Центрального Банка были правильными? Можно ли было избежать падения курса рубля? Спасибо!!! — .
Роль ЦБ в борьбе с кризисом нельзя приуменьшать ни в коем случае! Их действия прошлой осенью заслуживают высочайшей оценки. Находясь в условиях цейтнота, в постоянно ухудшающейся обстановке, ЦБ не допустил паралича банковской системы, своевременно снабдив банки ликвидностью.
Не допустить падения рубля ЦБ также не мог по объективным причинам. Во-первых, начался отток иностранного капитала с фондового рынка России. Во-вторых, из-за падения цен на сырье (нефть, газ, металлы) существенно снизился объем валютной выручки, поступающей в страну. В этих условиях искусственно сдерживать курс было бессмысленно. ЦБ позволил опуститься курсу рубля до равновесного уровня и сейчас имеет возможность его контролировать в разумных пределах без существенной угрозы для золотовалютных резервов, которые и так существенно уменьшились за последний год.
Каков критический объем "просрочки" для российских банков? Кто-то говорит 10, кто-то говорит 20%... — Павел. Москва
Для каждого банка это значение индивидуально, хотя конечно же большое значение играет и состояние банковской системы и экономики страны в целом. Есть пример японских банков, на балансах которых после схлопывания пузыря на фондовом рынке и на рынке недвижимости Японии в середине 90-х годов прошлого века «повисли» огромные объемы «токсичных» кредитов. Некоторые из банков Японии погибли, но большинство справилось с проблемами и благополучно работает до сих пор.
Если же говорить о российских банках, то наибольшему риску подвергаются те банки, которые большую долю кредитов выдали предприятиям из отраслей, наиболее пострадавших от кризиса – автопром, деревообработка, машиностроение, строительство.
Как рядовому россиянину сохранить свои сбережения? — Иван Иванович
Разделить их на три равные части: в рублях, долларах и евро. Таким образом, Вы застрахуетесь от валютных рисков.
Затем разместить их во вклады в банках. Если общая сумма сбережений превышает эквивалент 700 000 рублей – разместить их в разных банках, так чтобы вклады были полностью застрахованы.
В чем держать деньги? В золоте, долларах, евро, рублях. Хранить дома или в банке? Укажите другие инструменты. Спасибо. — Левон
Если речь идет о накоплении средств на крупную покупку/траты – недвижимость, автомобиль, оплаты обучения/лечения и т.п. - то необходимо сберегать в той валюте, в которой Вы планируете затем тратить. Дома хранить деньги в любом случае не стоит, лучше открыть вклад либо арендовать сейфовую ячейку (если траты запланированы на ближайшее время).
Если же это сбережения «на черный день» - держите одну треть в рублях, одну в долларах, одну в евро на вкладах в банке(ах). В условиях сильной волатильности на фондовых и сырьевых рынках – это наиболее безопасный и предсказуемый инструмент.
Чего стоит опасаться людям, которые взяли ипотечный кридит в банке, при разорении или банкротстве данного банка? Какие опасности? (все перейдет к другому банку с непонятной системой процентов, изымут или заберут заложенную собственность за долги банка и т.д.) — Кирилл
По законодательству РФ при переходе права требования к другому лицу не могут ухудшаться условия первоначального договора.
Поэтому, если Вы продолжаете соблюдать условия договора (полностью и в срок вносите очередные платежи, предоставляете необходимые по договору документы, подтверждающие вашу платежеспособность и т.п.), то ничего страшного не произойдет.
Скажите, а почему при таких внушительных резервах у нас не создано государственное ипотечное агентство хотя бы для резидентов страны с процентом не выше 5, чтобы обычная семья с 2 работающими могла позволить себе решить жилищную проблему? Или отдавать деньги за кордон даже за 1-2 процента выгоднее , чем своим согражданам? Кому выгодней? Явно, что не основной массе граждан. — Ярослав
Государство уже пыталось с помощью Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) решать проблему доступного жилья.
К сожалению, в условиях ограниченного предложения на рынке, это привело в первую очередь к росту цен на недвижимость.
Поэтому государству желательно стимулировать в первую очередь не спрос со стороны населения путем выдачи льготных кредитов (а любой кредит по ставке меньшей, чем уровень инфляции, есть льготный), а предложение со стороны строительных организаций.
Если будет строиться больше жилья – будут снижаться и цены на него.
Только тогда обычные семьи смогут приобрести себе квартиру или дом даже без прямой поддержки со стороны государства, а просто получив кредит в банке на общих основаниях.
В настоящее время на биржах наблюдается повышенный наплыв спекулянтов. Как Вы считаете: может ли произойти обвал рынков по принципу мыльного пузыря из-за перегрева и чем это грозит банковской сфере? — ...
Да, действительно с марта 2009 года наблюдается приток «горячих» денег на фондовых рынках.
Безусловно, это чревато повышенной волатильностью, но с учетом объемов ликвидности, имеющихся в настоящее время на руках у инвесторов и их желания получать приличную доходность, вероятность обвала невысока.
Почему мы так боимся невозврата кредитов, так как есть всегда предмет залога и поручительства (плюс также должно рассматриваться для залога
возможное изменение его стоимости). Есть ли практика страховать от невозврата кредита? — -
Во-первых, предмет залога есть не всегда. В последние годы, многие банки в погоне за прибылью и долей рынка, существенно снизили требования к заемщикам (в том числе и в отношении залога/поручительства). Такое рискованное поведение безусловно не оправдано, но факт остается фактом.
Во-вторых, в ряде случаев цена заложенного имущества упала очень сильно (в первую очередь это касается недвижимости и ценных бумаг).
И наконец, банки не являются ломбардами и не зарабатывают на реализации изначально недооцененных залогов. Банк выдает деньги и желает получить обратно именно деньги, не связываясь с затяжной и затратной процедурой реализации залогов.
Как вы считаете, каким образом развитие банковского кризиса отразится на ставках, объеме и требованиям к заемщикам вновь выдаваемых банками
кредитам? — Василий
Ставки уже выросли. Дальнейший их рост либо снижение зависит в первую очередь от уровня инфляции. На ставки по рублевым кредитам также будут оказывать влияние ожидания участников валютного рынка.
Объемы кредитования еще некоторое время будут снижаться, поскольку банки опасаются выдавать кредиты новым заемщикам, с которыми ранее не имели дела, а часть имеющихся заемщиков неплатежеспособна. Кроме того, снизился интерес к кредитованию (особенно к кредитам в валюте) и у многих потенциальных заемщиков.
Требования к заемщикам существенно ужесточились. Практически все банки пересмотрели свое отношения к залогам (в отношении как видов принимаемого в залог имущества, так и по размерам дисконта). Заемщики из некоторых секторов экономики практически потеряли доступ к кредитным ресурсам (в первую очередь это касается строительной отрасли и машиностроения).
Евгений Иванович, здравствуйте. Скажите, пожалуйста, в какой валюте и на какой срок оптимальнее всего брать кредит. — Михаил Юрьевич, Московская область
Чтобы застраховаться от валютных рисков, желательно брать кредит в той валюте, в которой Вы получаете свои доходы (для большинства граждан РФ – это российские рубли).
По поводу оптимального срока дать рекомендации сложно. Нужно смотреть условия конкретной программы кредитования. В любом случае обычно самыми дорогими являются короткие кредиты (до 3 месяцев) и длинные (сроком более года). В первом случае удорожание происходит за счет комиссий при выдаче (банкам не выгодно выдавать короткие кредиты, поскольку трудозатраты при оформлении документов одинаковы, а совокупный доход с одного клиента в абсолютном выражении меньше). Во втором – за счет растянутого во времени уменьшения суммы основного долга (соответственно и увеличения общей суммы процентов) и за счет дополнительных расходов по страхованию имущества (практически все длинные кредиты – залоговые).
Здравствуйте, Евгений Иванович!
Я слышал, что кредитные истории граждан становятся предметом купли-продажи. Насколько, на ваш взгляд, это приемлемо, и не является ли это фактическим нарушением тайны вкладов? — Алексей
Существуют бюро кредитных историй (БКИ) - специализированные организации, которые накапливают информацию о тех заемщиках, которые сами изъявили желание такую информацию предоставить. Каждый банк обязан заключить договор как минимум с одним бюро кредитных историй, чтобы иметь возможность удовлетворить требование заемщика о предоставлении такой информации в БКИ.
Для заемщика наличие положительной кредитной истории может играть важную роль при получении новых кредитов (банки весьма лояльно относятся к людям, которые уже брали кредит ранее и выплачивали его без просрочек).
Банки действительно платят за получение из БКИ информации о потенциальных заемщиках , чтобы снизить риски невозврата.
В любом случае, заемщик сам выбирает – будет ли он предоставлять информацию о себе в БКИ или нет.
К закону о банковской тайне этот момент не имеет отношения.
Добрый день, Евгений Иванович.
Осуществляет ли ваш банк выдачу ипотечных кредитов? Какие ставки и сроки выдачи на кредиты в рублях, долларах и евро? Какой перечень документов необходим для получения ипотечного кредита и какой должен быть первоначальный взнос? Каким образом, в случае потери работы,будет реструктуризоваться долг, если такое предусмотрено? — Евгений
Добрый день! К сожалению, наш банк не занимается ипотечным кредитованием.
Собирается ли Ваш банк открывать представительство в г.Уфа? — Станислав
В настоящее время у нас есть только один офис за пределами Московского региона – это филиал в городе Сарове Нижегородской области. Кстати, вчера исполнилось 12 лет со дня открытия филиала, так что, пользуясь случаем, хотел бы поздравить коллег с праздником!
Мы планируем развивать филиальную сеть, но первоочередной задачей для себя видим открытие наших офисов в Москве, Новосибирске и одном из крупных городов ЮФО.
Впрочем, поскольку Уфа входит в число городов-«миллионников», то через некоторое время мы будем рассматривать варианты открытия там филиала или представительства.
Какой кредит и под какой процент вы можете дать мне как начинающему ИП. Мой проект касается социальной сферы - психологической адаптации (что актуально для периода кризиса и смены секторов рынка труда)? — Марина Вяткина
Уважаемая г-жа Вяткина! К сожалению, Вы не сообщили, где Вы живете. Мы выдаем кредиты только заемщикам, живущим в Москве, Московской области и г.Сарове (Нижегородская область).
Если Вы живете в одном из этих регионов, то прошу Вас обратиться непосредственно в кредитный отдел, чтобы Вашу заявку оценили детально.
Предварительно могу сообщить, что вероятнее всего Вам предложат взять кредит как физическому лицу, поскольку Вы только начинаете свой бизнес и объективно оценить его экономические показатели невозможно.
Также хотел бы предупредить, что мы выдаем кредиты только под залог либо при наличии поручителей.
Евгений Иванович, здравствуйте!
С началом кризиса многие банки около 3 месяцев не выдавали более-менее крупные кредиты: ипотечные, кредиты предпринимателям, и другие. В банках ужесточились требования к заемщикам, уменьшились суммы выдаваемых кредитов. Скажите, это все обусловлено общей волной кризиса или же российский банковский сектор к началу 2009 года работал в условиях недостаточного возвращения кредитов? Начало кризиса в России связывалось непосредственно с крушением банковской системы Америки. Мне не совсем понятно, почему это отразилось на потребителях кредитов в России, ведь никто до этого не заявлял, что россияне не возвращают кредитов!? — Ирина Синюкова
Взаимосвязь между кризисом в Америке и проблемами с получением крупного и/или долгосрочного кредита российским заемщиком самая прямая.
В предыдущие несколько лет, крупные российские банки имели возможность привлекать существенные суммы в виде займов от зарубежных финансовых организаций. Чаще всего это были кратко- и среднесрочные займы (на срок до трех лет). Затем эти деньги выдавались на территории РФ (зачастую уже на более длительный срок, если речь шла об ипотечных кредитах и кредитах на покупку автомобиля).
Безусловно, этот разрыв в сроках привлечения и размещения ресурсов нес риски, но в то время можно было без особых усилий рефинансировать займ.
После начала кризиса в США возможности рефинансирования резко снизились, и наши банки лишились источника средств для дальнейшей кредитной экспансии.
Более того, теперь они должны изыскать средства для того, чтобы полностью выплатить уже существующую задолженность.
Поэтому в ближайшее время ожидать восстановления объемов кредитования в России нельзя.
Ставка рефинансирования снижается каждые полгода, а проценты по кредитам в банках за год выросли в 2-3 раза. Чем можно объяснить такое неадекватное реагирование на кризис со стороны банков? — Марина Федоренко, Архангельская область, г.Котлас
К сожалению, ставка рефинансирования в России носит пока скорее индикативный характер, но не отражает реальной стоимости денег.
В настоящее время основным источником ресурсов для большинства российских банков вновь стали вклады населения. Поскольку банки в конкурентной борьбе существенно повысили ставки по вкладам (совсем недавно на рынке присутствовали предложения на уровне 20% годовых), то повышение ставок по кредитам стало неизбежным .
Добрый день! Тема пресс-конференции сама формулирует главный вопрос к Вам: а разве есть новые возможности кредитования частных лиц и малого предпринимательства в кризисный период? У меня есть большие сомнения в этом, ведь для получения кредитов в нынешнее время необходим залог, который есть далеко не у всех. — Полина, Архангельск
Не хотелось бы сбиваться на банальности, но для обозначения слова "кризис" в китайском языке существует два иероглифа:
один из них означает "опасность", а другой - "шанс" или "возможность".
Теперь о конкретике. Банки в любом случае должны кредитовать. Они будут кредитовать население и предприятия по той простой причине, что процентный доход – основной источник дохода российских банков (особенно сейчас, когда из-за повысившихся рисков крайне сложно извлекать прибыль из операций на фондовом и валютном рынке).
Поэтому сейчас снова будут появляться новые кредитные программы, новые предложения, снова начнется борьба за клиента.
Я предполагаю, что в ближайшее время основной упор будет делаться на продвижение рублевых кредитов на небольшие сроки (до двух лет).
Вероятнее всего, банки будут активны в продвижении кредитов с плавающей процентной ставкой. Это новый для нашего рынка продукт и возможно сперва его будут воспринимать с опаской, но если тенденция к понижению ставок сохранится (а Центробанк будет понуждать рынок к этому , чтобы бороться с инфляцией) , то брать такие кредиты станет выгодно.
Большие перспективы для кредитования в виде овердрафтов на зарплатные карты (в свою очередь, людям « с улицы» получить карту с кредитным лимитом станет существенно сложнее).
Среди представителей малого бизнеса приоритет также получат те, которые готовы воспользоваться кредитом в формате овердрафта либо кредитной линии (я понимаю, что этот вариант подходит не всем, но зачастую лучше иметь такой кредит, чем не иметь его вовсе).
