Москва, 6 июля, 2015, 19:36 — ИА Регнум.

Партнер компании «Деловой фарватер» Роман Терехин рассказал корреспонденту ИА REGNUM, что опубликованные сегодня данные о снижении вдвое выдачи банками займов населению, а также об ухудшении ситуации в малом и среднем бизнесе, — демонстрируют, прежде всего влияние санкций и экономического кризиса на сферу частного предпринимательства и домохозяйства.

«Рост цен на товары и услуги снизил доходы малого бизнеса, а заработки граждан не увеличились пропорциональным образом. И предприниматели, пытаясь сводить концы с концами, не всегда успевают вовремя погасить очередной платеж по кредиту, а простые граждане, исчерпав все возможности экономии, вынуждены брать в долг», — заметил он. Эксперт обратил внимание на взаимосвязь состояния сектора малого и среднего бизнеса со снижением потребностей населения. «Малый бизнес ориентирован в основном на производство товаров, работ и услуг для населения. Благодаря ставшей более лояльной политике банковского кредитования, в данной сфере можно ожидать некоторого роста. Банки, в свою очередь, также могут получить положительную динамику по предпринимательским кредитам», — пояснил Терехин.

По его мнению, серьезные риски наблюдаются в сфере кредитования населения. «В прошлом году фигурировали данные о том, что кредиты получили уже практически все граждане России — у кого-то может быть их и нет, но у иных имеется по 2−3 и более. Просроченная задолженность по таким кредитам будет расти, если не улучшится ситуация с доходами населения — у граждан просто не будет возможности вернуть полученные долги с процентами, — заметил эксперт.

Впрочем, он отметил, что в летнее время потребителям легче экономить. „В изобилии свежие недорогие фрукты и овощи, нет крайней необходимости в приобретении теплой дорогой одежды. Отпуска все больше стали проводить в России, что также обходится немного дешевле. При этом все средства остаются в национальной экономике, то есть поступают в торговлю и производство, увеличивая постепенно их обороты. Для банков же важно, чтобы кредиты вовремя возвращались — и в этом значительную роль играет разумная осторожность при рассмотрении кредитных заявок“, — заключил эксперт.

Руководитель направления по финансовому рынку и налоговому праву независимого экспертного центра „Общественная Дума“ Дмитрий Липатов назвал несколько причин дисбаланса между спросом и предложением на рынке кредитования МСБ.

„Во-первых, частные российские банки в первую очередь принялись осваивать нишу кредитования крупных компаний — это самый высокорентабельный сегмент рынка. Затем начался бум потребительского кредитования. Малым бизнесом банкиры всерьёз заинтересовались лишь в последние несколько лет. Во-вторых, высокая, по сравнению с кредитованием крупных корпоративных клиентов, себестоимость продуктов для МСБ, отсутствие чёткой системы оценки деятельности предприятия и „серые“ схемы ведения бизнеса долгое время тормозили освоение этого сектора“, — отметил он.

Эксперт отметил, что некоторые банки меняют свою политику и должны держать руку на пульсе дальше. „Сейчас они переориентировались на краткосрочные кредиты, причем, преобладают займы на небольшие суммы, выдаваемые в основном компаниям торгового сектора. В связи с ограничением доступа к долгосрочному кредитованию в первую очередь страдают производственные предприятия, не имея возможности инвестировать в модернизацию. Поэтому необходимо работать на развитие долгосрочных кредитов для бизнеса“, — пояснил Липатов.

Программа поддержки малого и среднего бизнеса, по мнению эксперта, должна быть тоже переориентирована. „В первую очередь долгосрочные займы должны предоставляться инновационным МСП, среди приоритетных направлений кредитования должны быть лизинг и факторинг неторговых предприятий и микрофинансирование. Минэкономразвития разрабатывает механизмы кредитования МСП по целевой ставке не выше 10% годовых, ориентированные преимущественно на средний бизнес. Для этого Внешэкономбанк планирует привлечь средства Фонда национального благосостояния (ФНБ). Собственно, это и есть тот самый резерв, за счёт которого планируется достичь 50-процентного роста инвестиций в основной капитал средних предприятий“, — пояснил он.

Дмитрий Липатов объяснил из-за чего возникают основные трудности у бизнеса. „Не только из-за высоких ставок, но и из-за залогового обеспечения кредита. В России начал развиваться механизм предоставления государственных гарантий при осуществлении предприятиями МСБ инвестиционных проектов: в регионах работает сеть гарантийных организаций, также создано Агентство кредитных гарантий, которое предположительно обеспечит гарантии кредитов на 880 млрд рублей в ближайшую пятилетку. Однако все-таки прогнозируется снижение спроса на кредиты, особенно в строительном секторе и в секторе обрабатывающих производств, а также рост ставок по кредитам вопреки ожиданиям бизнеса. В условиях нестабильной экономической ситуации предприятия не хотят заниматься модернизацией, начинать новые, рисковые проекты. Как следствие, снижается спрос на кредитные ресурсы“, — рассказал эксперт.

Он также обратил внимание на причины снижения запросов на кредитования и на будущие риски в этом секторе. „Одной из самых важных проблемных ситуаций, с которой сталкивается любое предприятие на территории РФ в связи с финансовым кризисом — это снижение количества денежных займов. Можно сказать, что кредитные организации не удовлетворяют своими предложениями спрос предпринимателей среднего и малого звена. Количество одобренных заявок на денежные займы снизились до рекордного показателя, что и привело эту бизнес-группу за черту риска. Условно говоря, кредитные организации предпочитают отвечать отказом на запрос большой денежной суммы малому и среднему бизнесу, потому как в условиях кризиса вероятность „выживания“ малого бизнеса не столь велика. Но многие крупные кредитные организация отдают предпочтение маленьким и средним предприятиям, поскольку считают, что кредитование такого бизнеса позволит им занять более выигрышное положение“, — пояснил Липатов.

По мнению эксперта, самым важным моментом, с которым сталкивается предприниматель при обращении в кредитную организацию за большим денежным займом, является то, что кредитные организации отказывают предпринимателям в оформлении денежного займа на длительный срок.» Кредитные организации отказывают в оформлении долговременного денежного займа по причине того, что желают уменьшить риск и по максимуму обеспечить кредит. В то время как предприниматель стремится остаться при своем имуществе путем снижения уровня ежемесячных платежей по денежному займу. Еще один момент ставит заемщика в неудобную ситуацию — время рассмотрения заявки, поданной предпринимателем на получение финансовой поддержки от кредитной организации, увеличилось. Кредитные организации вынуждены подвергнуть проверке предприятия среднего и малого бизнеса для того, чтобы не отсеять компании-однодневки. Компании, подавшие заявку на кредит, могут попросту перестать существовать за время проверки, которая осуществляется службой безопасности банка", — отметил Дмитрий Липатов.

«Впрочем, вселяет надежду то, что кредитные организации проводят антикризисную политику, — заявил он. —  Финансовые компании прибегают к тщательным проверкам и прежде чем ответить одобрением на запрос предпринимателя, кредитный специалист выставляет предложения только с повышенной кредитной ставкой и практически полностью убирают дисконты. Следовательно, актуальными проблемами кредитования малого и среднего бизнеса является скорость и качество, предоставляемых услуг».

Дмитрий Липатов также рассказал, как избежать ухудшения отношений потребителей с банками. «Проблема утраты платежеспособности в рядах российских предприятий всем известна. Учитывая, что большинство бизнесменов реализует свои идеи за счет дополнительных капиталовложений инвесторов и кредитных организаций, временное отсутствие денежных средств на выплаты по кредитным обязательствам может негативно отразиться на кредитной истории заемщиков.

Всем известно, что залог успешных отношений между банком и заемщиком — своевременное погашение кредита. Как только что-то пошло не по плану, банк сразу начинает применять все возможные (штрафные санкции, пени, судебные разбирательства). Такая ситуация может обернуться настоящим финансовым крахом предприятия. Главное правило для избегания штрафных санкций и пени по кредиту, в том числе и кредиту на развитие бизнеса, это сопротивление желанию и идее взять очень большой кредит. Реальная оценка своих возможностей — это залог успешного и прибыльного кредитования. Если кредитная нагрузка будет посильной, то никаких проблем с ежемесячными платежами не возникнет.

Не допустить подобное можно, следуя другому правилу избегания штрафов по кредиту — чистосердечное признание в наличие временных финансовых сложностей. В каждом кредитном договоре есть пункт, посвященный форс-мажорным обстоятельствам. Согласно ему заемщик имеет полное право требовать отсрочки платежей по кредиту, поставив заранее банк в известность о наступлении трудностей. Чаще всего кредиторы идут на подобные уступки. В противном случае проблему можно решить в судебном порядке. Главное доказать факт временной утраты платежеспособности. Оформив кредитные каникулы, предприятие сможет поправить финансовое положение, после чего приступить к дальнейшему погашению кредита. В противном случае банк отсудит залоговое имущество и имущество предприятия в счет погашения долга. Желательно также оформление страховки, в рамках которой будет прописан такой страховой случай, как утрата платежеспособности предприятия. В случае наступления подобной ситуации все расходы по кредиту должна будет взять на себя страховая компания.

Еще одним моментом является диверсификация кредитного портфеля — это формирование большого количества небольших заемщиков. Тогда при постоянном росте портфель становится более эффективным и менее рисковым. Соответственно, делая выбор в пользу кредитования малого бизнеса, банк должен поставить перед собой задачу наработки высоко диверсифицированного кредитного портфеля, риск которого нивелируется только при наращивании критической массы», — посоветовал Дмитрий Липатов.

Напомним, как сообщило сегодня ИА REGNUM, с начала 2015 года объем не возвращенных в срок кредитных средств, предоставленных банками предпринимателям малого и среднего бизнеса, вырос на 35%. А количество займов, выданных банками населению в мае, сократилось более чем в два раза по сравнению с предыдущим месяцем.