Москва, 30 июня, 2015, 10:32 — ИА Регнум. Размер банковских взносов в ФСВ с 1 июля будет привязан к уровню ставок банков по вкладам — чем выше ставка, тем больше отчисления. Эксперты, опрошенные корреспондентом 30 июня, считают, что введение дифференцированных отчислений в ФСВ может привести к оттоку вкладов из мелких и средних банков, укрупнению банковского сектора в целом и снижению конкуренции на этом рынке.

Альпари
Старший аналитик компании Альпари Анна Бодрова.

С 1 июля 2015 года вступает в силу новая норма законодательства о страховании вкладов. Она предполагает, что если банк укладывается в базовый уровень доходности вкладов, он будет платить в Фонд страхования вкладов (ФСВ) отчисления по базовой ставке — 0,1%. Этот показатель рассчитывается как среднее из максимальных ставок банков, привлекающих 2/3 средств населения по вкладам в рублях и валюте на разные сроки. При превышении его на 2−3 процентных пункта надбавка составит 20%, более чем на 3 процентных пункта — 150%.

Банки пытаются сохранить максимальную доходность по вкладам при минимальных отчислениях, для этого они пробуют, к примеру, менять срочность вкладов, от которой также зависит размер ставок и отчислений. Логику банков можно понять — их заботит то, что банковские ставки могут оказаться ниже уровня инфляции. По данным Росстата, инфляция в мае в годовом исчислении составила 15,8% (и это она еще замедлилась относительно апрельского показателя в 16,5%), а предельно допустимая ставка по вкладам на июль составляет 15,75%.

Поиск «лазеек» дестабилизирует банковскую сеть

Банковские ставки и сейчас не покрывают инфляцию, констатирует старший аналитик компании Альпари Анна Бодрова. «Это больше не рынок потребителя, как в декабре-январе, но все еще и не идеальная среда для банковских заработков. ЦБ может лишь предупредить банковские организации относительно их ответственности за любые попытки обойти нормативы», — полагает эксперт.

Для снижения ставок по депозитам есть и другие причины, кроме дифференциации отчислений в ФСВ — речь о постепенном снижении ключевой ставки ЦБ, говорит Бодрова. «Банки будут снижать ставки по депозитам и далее, отчасти коррелируя с политикой ЦБ относительно ключевой ставки, отчасти — сокращая собственные издержки. При этом ставки по кредитным продуктам так быстро не снизятся», — полагает эксперт.

При этом политика банков по поиску «лазеек» в законе не так уж безобидна: «Незначительное расширение срока вклада не повлияет на общую стабильность отечественной банковской системы, но сам факт поиска „лазейки“ может дестабилизировать и так непрочную сеть банков», — считает Бодрова.

Дифференциация отчислений в ФСВ может привести к оттоку вкладов

Банки действуют в соответствии с законом и будут уменьшать сроки депозитов ради минимизации своих затрат, полагает замгендиректора по работе с кредитными организациями компании «Финэкспертиза» Наталья Борзова. «Понятно желание банков минимизировать отчисления — они будут искать любые законные формы, как это сделать с минимальными затратами», — подчеркивает она. Дифференциация взносов в ФСВ — мера двоякая, она может негативно сказаться на настроениях вкладчиков. «В кризис, который еще только наступает, все столкнутся с нехваткой денег — а при нехватке денег необходимо забирать из банка то, что имеют», — говорит Борзова.

Вызванное политикой ЦБ понижение ставки по вкладам с большой вероятностью приведет к оттоку вкладов из банков: «Если флагманы банковской системы под этим соусом начнут понижать ставки по депозитам, то это придется делать и остальным банкам. Большая часть вкладчиков хотят хоть чуть-чуть заработать: они обратятся либо к другим финансовым рынкам, либо будут вкладывать свои средства в недвижимость», — считает эксперт.

Цель ЦБ — снижение банковских рисков

Возможность воздействовать на банки у ЦБ есть, достаточно лишь более тщательно выработать методы подсчета отчислений в ФСВ, чтобы у кредитных организаций не оставалось возможностей обойти нормы, полагает аналитик QB Finance Мадина Абаева. «Введение этой нормы закона, безусловно, повлияет на депозитную политику банков, так как снизится отклонение ставок от среднерыночных. Массового оттока это не вызовет, скорее произойдет перераспределение вкладов между банками. Вкладчики будут выбирать более крупные и надежные банки, учитывая, что их ставки станут не намного ниже, чем у мелких кредитных организаций», — считает Абаева. Как отмечает эксперт, такой результат полностью соответствуют целям ЦБ, который «с помощью увеличения отчислений в ФСВ планировал вынудить банки снизить рискованность своих операций путем понижения ставок».

Высокие ставки — путь к банкротству и санации

Однако задача свести на нет банковские риски в условиях отсутствия доступной внешней и внутренней ликвидности — очевидно сложно осуществима. Банки подняли ставки по депозитам в декабре 2014 года, но сейчас, после снижения ключевой ставки ЦБ, у них нет никаких резонов удерживать подобные высокие ставки, полагает директор Института актуальной экономики Никита Исаев. «Существенная часть средств была принята банками по депозитным программам в декабре — феврале по ставкам 20−28% при ключевой ставке ЦБ 17% годовых. Обслуживание подобных депозитных программ в нынешних условиях для банков — путь к банкротству и санации», — говорит эксперт.

По его мнению, банки идут на различные схемные ухищрения именно в связи с «переобувкой» дорогих депозитных портфелей, и отчисления в ФСВ здесь — даже не самая большая статья расходов. «ЦБ сможет обеспечить оперативную борьбу с маскированными начислениями как в ФСВ, так и в бюджеты разных уровней. При этом обеспечить экономическую эффективность банковскому сектору, и как следствие — потребителям банковских услуг, не удастся», — считает Исаев. Вся ситуация приведет к укрупнению банковского сектора в интересах госбанков, в первую очередь — Сбербанка, что приведет к падению конкуренции в этой сфере, полагает эксперт.