Справка: Тигран Саркисян был назначен председателем Центрального Банка Армении сроком на семь лет в 1998 году. Срок его полномочий истекает в марте 2005 года

Г-н Саркисян, на днях президент Армении подписал закон о борьбе с финансированием терроризма и отмыванием денег. Насколько известно, контролировать процесс выполнения этого закона будет уполномоченный орган при ЦБ. Не могли бы Вы пояснить, какие конкретно функции будет выполнять этот орган, и какие полномочия возложены на него?

Прежде всего, в функции этого органа входит осуществление мониторинга всех финансовых потоков путем внедрения особой методологии, позволяющей выявлять риски, оценивать насколько те или иные финансовые операции могут быть причастны к процессам отмывания денег или финансирования терроризма. Полагается, что группа мониторинга, созданная под эгидой ЦБ, должна будет за короткий промежуток времени разработать достаточно большой объем методических документов, в том числе и нормативных актов, позволяющих осуществлять собственно мониторинг и анализировать информацию.

Второе направление предусматривает заключение соглашений с соответствующими органами, осуществляющими надзор за деятельностью организаций на территории Армении. В первую очередь, это министерство финансов, контролирующее деятельность страховых компаний, пенсионных фондов и казино. Будут подписаны соглашения и с другими органами, занятыми в сфере надзора за комиссией ценных бумаг. Такая работа позволит осуществлять сбор информации из этих органов и выработать единый подход к оценке риска в указанных сферах.

Третье направление - сотрудничество с международными организациями, установление долгосрочных контактов, подписание соглашений о сотрудничестве по обмену информацией, что позволит Армении оказаться в списке стран, сотрудничающих в деле борьбы против отмывания денег.

Четвертое направление сводится к созданию информационных баз данных, техническому и технологическому обеспечению мониторинговой группы. Вот основные направления работы этого центра.

Вы отметили, что новый орган будет осуществлять мониторинг финансовых потоков на предмет определения рисков. Какие суммы можно изначально отнести к группе риска?

При осуществлении крупных денежных переводов, коммерческие банки или другие субъекты, имеющие дело с денежными переводами, должны выявлять источник образования этих денег, их законность и направления, по которым они будут в дальнейшем распределены. Это позволит избежать финансовых рисков, описанных в законе. Новый закон, несомненно, учитывает особенности Армении, документально обозначает не только процедуры, но и некоторые сферы, специфичные для нашей страны. Прежде всего, речь идет о частных трансфертах. Ни для кого не секрет, что ежегодно в Армению поступает огромное количество денег по линии переводов физических лиц, оказывающих финансовую помощь своим родственникам и близким. В частности, в прошлом году по линии частных трансфертов в Армению поступило порядка $500 млн, при среднем размере одного перевода порядка $800. Мы прекрасно осознаем, что не имеем права создавать препятствий для граждан, получающим эти деньги, поскольку это имеет жизненное значение для необеспеченных семей. С учетом того печального факта, что 40% населения Армении пребывает за чертой бедности, очевидным становится, то, что данный источник пополнения семейного бюджета имеет принципиальное значение - и в законе это четко зафиксировано. Вторая особенность заключается в том, что многие наши соотечественники покупают в Армении недвижимость. В этом случае мы также не имеем права создавать искусственные препятствия. В связи с этим, переводы на сумму до 50 млн. драмов (порядка $100 тыс. - ред.), предназначенные для покупки квартиры или иной недвижимости, не подпадают в сферу рисков определенных законом. Документ также четко устанавливает процедуры для иных случаев.

А что стало причиной принятия такого закона, разве в Армении были зафиксированы случаи отмывания денег?

Попытки такие были. Имеющиеся в нашем распоряжении факты переданы в соответствующие правоохранительные органы, которые возбудили уголовные дела и ведут следствие. К счастью, на сегодняшний день таких случаев не много. Однако суть закона заключается в том, чтобы не бороться с последствиями, а предупреждать сами случаи, исключить превращение Армении в территорию, благоприятную для отмывания денег.

На днях был опубликован доклад Heritage Foundation касательно Индекса свободы экономики стран мира на 2005 год. Армения расположилась на 42 позиции, опередив все страны СНГ. В частности, в докладе указывается, что все банки Армении соответствуют международным стандартам. Так ли оптимистичен на самом деле уровень развития банковской сферы Армении?

Мы внимательно следим за Индексом экономической свободы и за теми параметрами, по которым Heritage Foundation определяет уровень свободы экономики. Банковской сферы касаются не только параметры развития банков, но и уровень инфляции, государственных протекционизм и т.д. Очевидно, мы стремимся обеспечить на территории Армении такой микроклимат, который бы соответствовал международным стандартам и был бы понятен международному инвестору. Речь, прежде всего, идет о стандартах бухгалтерского учета и отчетности, которые успешно внедрены в нашей банковской системе. Во-вторых, это Базелевские экономические стандарты и те нормативные требования, которые устанавливаются в отношении коммерческих банков, правильная оценка, а в случае необходимости, недопущение регулирующими органами рискованных операций со стороны коммерческих банков. Мы пытаемся внедрять международные стандарты, культуру банковского бизнеса, культуру корпоративного управления по всем указанным параметрам, насколько возможно быстрыми темпами. В этом плане за последние 7 лет последовательно осуществлен целый комплекс мероприятий, который позволил очистить банковскую систему от карманных или недобросовестных банков, и сегодня на территории Армении действуют только те банки, которые соответствуют требованиям, установленным ЦБ.

Какова Ваша оценка активности банковской сферы Армении в прошедшем году?

Потенциал, накопленный за последние три года в банковской системе, достаточно обнадеживает. Оценка этого потенциала позволяет говорить о том, что в ближайшие три года мы будем иметь достаточно серьезные темпы роста в банковской системе и уровня финансового посредничества. Об этом свидетельствуют темпы роста капитализации и доходности. Банковская система Армении занимает по доходности ведущие позиции среди стран СНГ. В частности, в прошлом году рост доходности составил 40%. Доход банков в 2004 году составил примерно 10 млрд. драмов (около $20 млн.), в то время как в 2003 году данный показатель составил примерно 6 млрд. драмов. Всего лишь три года назад наша банковская система работала с убытками. И это понятно, поскольку мы достаточно жестко контролировали деятельность сразу 15 банков, в отношении которых в последствии были вынуждены применить процедуры банкротства и вывести их из банковской системы.

Положительно сказываются на активности банков и новые технологии кредитования малого и среднего бизнеса. Практически, малым и средним предпринимателям выдано кредитов на сумму $25 млн., при 100% возвратности этих средств. Считаю это достаточно обнадеживающим фактором развития. Растут объемы кредитования и количество кредиторов в сельских местностях. Одновременно, созданы инфраструктуры, позволяющие минимизировать кредитные риски. В частности, с прошлого года в Центральном банке достаточно интенсивно функционирует кредитный регистр. Благодаря этому, коммерческие банки обладают возможностью заранее оценивать уровень риска сделки с потенциальным заемщиком. Одновременно, применяется принцип солидарной ответственности комбанков, не позволяющий опасным кредиторам, имеющим в одном банке невозврат или классифицированный кредит, получать кредиты в других банках.

Стимулированию уровня финансового посредничества, а также сокращению наличных операций, которые, к сожалению, сегодня продолжают занимать достаточно солидный удельный вес, послужит создание единой платежной системы Армении. Сегодня ЦБ и три коммерческих банка являются собственниками единой платежной системы ARCA (Armenian card), являющейся ассоциированным членом VISA International и Europay. По итогам 2004 года выпущено порядка 97 тыс. таких карточек, что является очень хорошим показателем с точки зрения темпов роста. Установлено более 50 банкоматов. Разработаны планы дальнейшего развития новых платежных инструментов, в частности, уже созданы интернет-магазины для держателей ARCA, через нашу платежную систему граждане могут осуществлять коммунальные платежи. Это достаточно прогрессивные формы, которые в этом году мы намерены расширять.

Наиболее актуальной задачей банковской системы остается усиление связей с реальным сектором. Проблема заключается в том, что, к сожалению, уровень теневой экономики в Армении еще достаточно высок, что создает неблагоприятные условия для развития банковской системы, которая, в свою очередь, находится под жестким контролем. В принципе, банковская система не в состоянии работать с предприятиями, которые имеют теневой оборот и не выявляют свое реальное финансовое положение. В ближайшие три года мы намерены решить данную проблему путем последовательных реформ, как в реальном, так и в банковском секторе. С одной стороны это вберет действия правительства, направленные на сокращение теневой экономики, усиление эффективности налоговых и таможенных служб, с другой - усиление и расширение позиций комбанков, предложение рынку новых инструментов, способных стимулировать предприятия реального сектора к сотрудничеству с комбанками. То есть, работа будет вестись в двух направлениях. Мы акцентируем внимание на развитии новых инструментов. В частности, мощный потенциал видится в развитии ипотечного рынка. Реализация этого потенциала создаст достаточно серьезную платформу для фундаментального развития банковской системы. Второе направление - это пенсионная реформа, призванная создать новые пенсионные фонды, которые будут иметь дело с "длинными" деньгами, работая по накопительному принципу. Третье - развитие страхового сектора, что также благоприятно отразится на банковском секторе и, в конце концов, на уровне финансового посредничества нашей страны.

Развитие рынка ипотечного кредитования в среднесрочной перспективе объявлено одним из приоритетов правительства Армении. Какие шаги в этом направлении планирует предпринять ЦБ?

ЦБ разработал концепцию развития ипотечного рынка, которая будет реализовываться совместно с нашими партнерами из Германии, в частности с банком KfW, оказывающим техническое содействие в осуществлении реформ подобного типа. Концепция, одобренная в прошлом году правительством, достаточно бурно обсуждалась с участием представителей общественных организаций. Предполагается, что первую половину этого года мы потратим на разработку законов и нормативных актов, которые создадут поле для осуществления ипотечного кредитования. Во второй половине - предполагается выдача комбанками стандартных ипотечных кредитов. Основная задача ЦБ состоит в разработке такого нормативного поля, которое позволит комбанкам работать в этом направлении. Соответствующие мероприятия запланированы в нашей программе на 2005 год.

А каков потенциальный объем рынка ипотеки в Армении?

Совместно с нашими американскими коллегами, которые также проявили интерес к ипотечному рынку Армении, мы пришли к выводу, что за три года можно выдать кредитов на сумму порядка $200 млн.

Насколько эффективным был 2004 год с точки зрения сотрудничества с Россией в банковско-финансовой сфере?

Ход экономических реформ и финансовая ситуация в России имеют для нас принципиальное значение, поскольку они оказывают очень сильное воздействие на процессы, происходящие в Армении. Могу сказать, что у нас сложились прекрасные отношения с Центральным банком России, подписаны соглашения о сотрудничестве, об обмене информацией, о сотрудничестве в области банковского надзора. В ходе наших встреч с руководством ЦБ России, мы обсуждаем именно те вопросы, которые имеют первостепенное значение для интеграции наших финансовых систем и интенсификации взаимоотношений. В частности, в прошлом году парламентом был ратифицирован договор между Центральными банками двух стран относительно обмена информацией по надзору за деятельностью кредитных организаций на территории Армении и России. Это связано с наличием большого интереса со стороны российских инвесторов к банковскому сектору Армении. На территории Армении функционируют банки с российским капиталом, в том числе "Армсбербанк", "Арэксимбанк", "Юнибанк", Международный инвестиционный банк (МИБ) - это те банки, контрольным пакетом которых владеют российские инвесторы. Одновременно, есть армянский банк, который функционирует на территории России - это банк "Анелик". Интерес к Армении резко вырос после прихода на наш рынок российского "Внешторгбанка", ставшим обладателем 70% акций "Армсбербанка". Не малое значение для нашего сотрудничества имеют системы денежных переводов "Анелик" и "Юниаструм". Фактически, это системы, работающие не только на территории Армении, но и на территории СНГ и за пределами Содружества. Это также одна из форм наших интересов в сотрудничестве с российскими коллегами.

На армянский рынок вошел также российский "Ингосстрах". Каковы перспективы развития рынка банковского страхования в Армении?

Я бы разделил ваш вопрос на две части. Первая часть - страхование в банковской сфере. В позапрошлом году в Армении был принят целый пакет разработанных ЦБ и одобренных правительством законов. Законы были призваны урегулировать вопросы страхования банковских депозитов в Армении. В прошлом году парламент принял представленный нами закон о гарантировании банковских вкладов физических лиц. В соответствии с этими нормативными актами, с 2003 года армянские комбанки осуществляют нормативные платежи в фонд страхования депозитов, который создан в ЦБ. А, начиная с июля 2005 года, вклады физических лиц по драмовым депозитам до 2 млн. драмов и валютным - до 1 млрд. драмов в комбанках Армении будут гарантированы. Наша цель - стимулировать приток сбережений наших граждан в банковскую систему, и мы осознаем, насколько велик потенциал увеличения этих вкладов. Такая система, на наш взгляд, позволит повысить доверие к банкам, создаст реальные механизмы гарантирования вкладов.

Касательно второй части вашего вопрос - а именно перспектив страхового рынка в Армении в целом... К сожалению, этот рынок сегодня несоразмерно мал по сравнению с банковским сектором. По моей информации, по результатам 2004 года совокупные активы всех страховых компаний составили приблизительно 2% от всех активов банковской системы. Армянские страховые компании на сегодняшний день не представляют полный спектр страховых услуг или, так называемых полисов, что свидетельствует о том, что в Армении развиты лишь некоторые виды страховой деятельности. К их числу относятся такие услуги, как страхование недвижимости, транспорта и перевозок. Причем 90% этих страховых полисов перестраховываются ведущими страховыми компаниями мира. А страхование жизни, которое является основным инструментом накопления сбережений, в Армении, можно сказать, не практикуется. В такой ситуации, мы, конечно, заинтересованы в развитии рынка страхования, и приток иностранного капитала может послужить хорошим стимулом для продвижения нашего интереса. Мы, конечно, приветствуем любые инициативы в этой сфере и надеемся, что 2005 год станет в этом плане переломным.

Г-н Саркисян, в преддверии новогодних праздников для армянской общественности, казалось, наиболее актуальным вопросом был курс национальной валюты к американскому доллару. Этот показатель в конце декабря 2004 года заметно качнулся - за один доллар в обменных пунктах предлагали примерно 450 драмов. Сегодня курс выровнялся и достиг прошлогоднего среднего показателя - 500 драмов за один доллар. Чем Вы объясните такие перепады - следует ли ожидать дальнейшего роста курса доллара к драму? Первый и основной фактор, который, несомненно, влияет на курс - сезонный фактор, который из года в год дает о себе знать после крупных новогодних покупок, происходит уточнение курса, у хозяйствующих субъектов накапливается определенное количество долларов, у других - драмов. В конце года граждане осуществляют большой объем покупок, который выражен в драмах, а в январе эти драмы, оказавшись в руках у продавцов, превращаются в доллары или другую валюту. Таким образом, происходит сокращение удельного веса наличности в денежной базе, а это требует уточнения курса. Корректировка происходит каждый год в январе, что и произошло в этом году. Но есть и второй фактор, который не может не влиять на курс - это позиция доллара по отношению к другим мировым валютам. В частности, впервые в начале года было зафиксировано резкое усиление доллара по отношению к Euro, чего не наблюдалось за последние месяцы прошлого года. Вот два фактора, которые были зафиксированы на рынке, и которые сказались на курсе нашей национальной валюты.